Кредиты и займы в криптовалюте: все, что вам нужно знать

Рост популярности криптовалют привел к появлению альтернативных финансовых сервисов, c помощью которых можно быстрее и эффективнее решать финансовые задачи в сравнении с традиционным рынком. История криптозаймов началась с расцветом сферы DeFi в 2020 году.

Криптозаймы: начало и расцвет

Compound, популярный протокол доходного фермерства, запустил нативный токен  в 2020 году. Платформа стартовала с программы майнинга ликвидности, предоставляя высокий APY как заемщикам, так и кредиторам в форме бонусных COMP токенов на платформе. Этот метод оказался невероятно успешным, привлекая сотни миллионов долларов в депозитах.

Все пользователи хотели получить как можно больше COMP токенов. Программа майнинга ликвидности стала настолько востребованной, что даже увеличила APY всех остальных токенов на платформе.

Пользователи как никогда активно брали в кредит и кредитовали, чтобы заработать токены управления. Благодаря ажиотажу проценты в пулах менялись несколько раз за минуту. Вскоре трейдеры автоматизировал процесс свопа из пулов с самым высоким APY.

Таким образом с Compound началась история крипто кредитования и расцвет всей индустрии децентрализованных финансов.

Криптозаймы без залога

Что такое кредит и залог в криптовалюте

Криптозайм это способ занять средства с помощью стейблкоинов, где заемщик должен вернуть кредит с процентами по истечении установленного заранее срока действия залога. Вы можете занять средства на криптоплатформе либо децентрализованном протоколе DeFi, который автоматически выдаёт займ через смарт-контракт. Условия обеспечения зависят от платформы, которую вы выбрали, а также зачастую от типа залога.

Кредит в криптовалюте относится к высокорисковым сервисам из-за повышенной волатильности активов, которые в нем используются. Именно поэтому кредиторы требуют, чтобы стоимость залога значительно превышала сумму кредита. Этот подход называют избыточным обеспечением.

Испольуя криптозайм, вы получаете ликвидность без необходимости продажи своей криптовалюты. После получения денег, ваш залог блокируется на время действия кредита. Если же долг не будет погашен, кредитор сможет удержать или продать этот залог, чтобы обезопасить себя и вернуть свои средства.

Итак, что такое криптозаймы и как получить его на практике?

Кредит в криптовалюте: пример на практике

Представьте, что вам срочно нужно занять 1000 USDT на платформе кредитования. Обычно такие платформы требуют залог в криптовалюте на сумму около 1500 – 2000 долларов, чтобы защитить себя на случай падения цены залогового актива.

Соотношение займа к стоимости залога (Loan-to-Value или LTV) обычно составляет 50–70%. Конечная сумма зависит от волатильности актива и особенностей самой платформы. Если цена вашего залога начнет падать и LTV превысит допустимый уровень, сработает механизм ликвидации, и ваш залог (или его часть) будет принудительно продан кредитором.

Вы получите уведомление о необходимости как можно быстрее пополнить обеспечение или частично погасить долг.

Кроме того, при криптокредитовании необходимо выплачивать проценты за использование средств. Существуют два типа процентных ставок: фиксированные и плавающие.

В децентрализованных протоколах ставка часто зависит от спроса и предложения на рынке кредитов.

Если речь идет о централизованном сервисе, то ставка обычно фиксированная и устанавливается при подписании договора. Выплата процентов происходит регулярно.

Возможен ли кредит в криптовалюте без залога?

Крипто-кредит очень удобен в использовании: ведь для его получения не требуется проверка кредитной истории или справка о доходах. Гарантией возврата в данном случае является сам залог. Именно поэтому человек с плохой кредитной историей скорее выберет этот способ, нежели традиционный займ, где ему много вероятно могут отказать.

Впрочем, на рынке существует и такое понятие как беззалоговый крипто-кредит. На практике его используют достаточно редко, однако он все таки может быть реализован несколькими способами. Первый – это кредиты, выдаваемые централизованными платформами на основе анализа кредитоспособности заемщика по аналогии с традиционным кредитованием. Второй вариант – так называемые флеш-кредиты.

Централизованные беззалоговые кредиты

Централизованные сервисы могут выдавать крипто-займы без обеспечения. Для этого им нужно тщательно оценить личные данные и репутацию клиента. В данном случае заемщик должен в обязательном порядке пройти процедуру KYC (идентификации личности) и предоставить информацию о своих доходах или кредитной истории.

Только после предоставления всей вышеуказанной информации централизованная платформа сможет принять окончательное решение о выдаче кредита в криптовалюте или стейблкоинах без залога.

Стоит отметить, что беззалоговые кредиты не возвращают гораздо чаще, а поэтому процентные ставки по ним обычно заметно выше. Кредиторы обычно страхуют себя от форс-мажоров с помощью высоких процентов и могут требовать регулярные выплаты, тщательно следя за исполнением обязательств.

Так как перед оформлением такого рода кредита на централизованной платформе нужно предоставлять большое количество личной информации, беззалоговые займы часто используются мошенниками. Поэтому всегда проводите DYOR перед выбором платформы.

Флеш-кредиты (flash loans)

Флеш-кредит это еще один вид кредитования без обеспечения. Он позволяет брать взаймы практически любую сумму криптовалюты без залога. Однако здесь вам нужно будет выполнить одно важное условие – займ должен быть возвращён в рамках одной транзакции блокчейна.

Итак, вы берёте криптовалюту взаймы и погашаете долг через несколько секунд, до завершения текущей операции. Если вы не успеваете это сделать, то транзакция попросту отменяется. Таким образом кредитор сохраняет безопасность и сохранность своих средств. Флеш-кредиты часто используются опытными трейдерами для арбитража, быстрого рефинансирования займов или обмена залоговых активов.

Получите крипто-кредит сейчас

Получить заем в криптовалюте онлайн сегодня довольно просто. Итак, вот пункты, выполнив которые, вы сможеет оформить криптозайм.

Выберите платформу кредитования

Изучите все возможные варианты и сравните условия. Диверсифицируйте свой выбор: проанализируйте как крупные биржи (Binance, Kraken), так и специализированные сервисы для крипто-кредитования (Nexo, Crypto.com) и DeFi-протоколы (Aave, Compound, MakerDAO). Обращайте особое внимание на главные критерии, включая процентные ставки, требуемый коэффициент залога (LTV), сроки кредитования и репутацию платформы.

Зарегистрируйтесь и подтвердите личность (для централизованных платформ)

Если вы выбрали централизованный сервис, то зарегистрируйте учетную запись и пройдите процедуру KYC, предоставив необходимые данные. В случае использования DeFi-протокола регистрация не нужна – достаточно привязать свой криптовалютный кошелек к сайту сервиса.

Внесите залог

Зачислите криптовалюту, которая будет служить обеспечением, на свой счет платформы или в смарт-контракт протокола. Проверьте сумму – она должна покрывать требуемую сумму кредита с запасом (проверьте минимальный необходимый объем обеспечения на платформе).

Например, если вы хотите занять $2000 в стейблкоинах, может потребоваться залог Bitcoin или Ethereum на сумму около $4000 (при LTV 50%). Переведите залог на указанный адрес.

Оформите заявку на заем

Выберите необходимые условия кредитования: сумму, валюту займа и срок. Сервис покажет условия – процентную ставку, график выплат и размер залога. Изучите все условия и проверьте все денные прежде чем подтверждать оформление заявки, нажав соответствующую кнопку на сайте платформы либо подписав транзакцию в DeFi-приложении.

Получите средства

Получите заем после одобрения заявки. На централизованных площадках сумма займа зачисляется на ваш аккаунт. Если кредит выдан в криптовалюте, вы сможете вывести её на кошелек или обменять на фиат. У отдельных сервисов есть опция получения кредита напрямую в фиате на банковскую карту. В DeFi-протоколе заимствованные токены сразу поступят на ваш связанный кошелек.

Погашайте задолженность в срок

Не забывайте обслуживать свой кредит и вносить платежи своевременно. В конце срока верните сумму займа вместе с начисленными процентами. Если у вас есть вся сумма, можно вернуть кредит, погасив его досрочно (большинство сервисов предлагают такую опцию).

Для того чтобы сделать это на DeFi-платформе, нужно отправить обратно полученные токены через функцию погашения долга. Разблокируйте залог и выведите его обратно на свой кошелек. Избегайте просрочек: если вы не вернете средства вовремя, платформа реализует залог, продав вашу криптовалюту для покрытия долга.

Вывод

Следуя этим шагам, вы сможете быстро получить кредит, сохранив свои криптоактивы. Помните, что любой криптозайм является высокорисковым: всегда оценивайте волатильность залогового актива и не занимайте максимальные суммы – вам нужен будет резерв на случай падения цен.

Внимательно читайте условия договора и учитывайте все комиссии. Крипто-займы могут решить финансовые задачи без продажи инвестиций при условии грамотного подхода и дальнейшего использования.