Кредити і позики в криптовалюті: все, що вам потрібно знати

Зростання популярності криптовалют призвело до появи альтернативних фінансових сервісів, за допомогою яких можна швидше й ефективніше вирішувати фінансові завдання порівняно з традиційним ринком. Історія криптопозик почалася з розквітом сфери DeFi 2020 року.

Криптопозики: початок і розквіт

Compound, популярний протокол дохідного фермерства, запустив нативний токен 2020 року. Платформа стартувала з програми майнінгу ліквідності, надаючи високий APY як позичальникам, так і кредиторам у формі бонусних COMP токенів на платформі. Цей метод виявився неймовірно успішним, залучивши сотні мільйонів доларів у депозитах.

Усі користувачі хотіли отримати якомога більше COMP токенів. Програма майнінгу ліквідності стала настільки затребуваною, що навіть збільшила APY всіх інших токенів на платформі.

Користувачі як ніколи активно брали в кредит і кредитували, щоб заробити токени управління. Завдяки ажіотажу відсотки в пулах змінювалися кілька разів за хвилину. Незабаром трейдери автоматизували процес свопу з пулів з найвищим APY.

Таким чином з Compound почалася історія криптокредитування і розквіт всієї індустрії децентралізованих фінансів.

Криптопозики без застави

Що таке кредит і застава в криптовалюті

Криптопозика – це спосіб позичити кошти за допомогою стейблкоїнів, де позичальник повинен повернути кредит з відсотками після закінчення встановленого заздалегідь терміну дії застави. Ви можете позичити кошти на криптоплатформі або децентралізованому протоколі DeFi, який автоматично видає позику через смарт-контракт. Умови забезпечення залежать від платформи, яку ви обрали, а також часто від типу застави.

Кредит у криптовалюті належить до високоризикових сервісів через підвищену волатильність активів, які в ньому використовуються. Саме тому кредитори вимагають, щоб вартість застави значно перевищувала суму кредиту. Цей підхід називають надлишковим забезпеченням.

Використовуючи криптопозику, ви отримуєте ліквідність без необхідності продажу своєї криптовалюти. Після отримання грошей, ваша застава блокується на час дії кредиту. Якщо ж борг не буде погашений, кредитор зможе утримати або продати цю заставу, щоб убезпечити себе і повернути свої кошти.

Отже, що таке криптопозики і як отримати його на практиці?

Кредит у криптовалюті: приклад на практиці

Уявіть, що вам терміново потрібно позичити 1000 USDT на платформі кредитування. Зазвичай такі платформи вимагають заставу в криптовалюті на суму близько 1500 – 2000 доларів, щоб захистити себе на випадок падіння ціни заставного активу.

Співвідношення позики до вартості застави (Loan-to-Value або LTV) зазвичай становить 50-70%. Кінцева сума залежить від волатильності активу та особливостей самої платформи. Якщо ціна вашої застави почне падати і LTV перевищить допустимий рівень, спрацює механізм ліквідації, і ваша застава (або її частина) буде примусово продана кредитором.

Ви отримаєте повідомлення про необхідність якнайшвидше поповнити забезпечення або частково погасити борг.

Крім того, при криптокредитуванні необхідно виплачувати відсотки за використання коштів. Існують два типи відсоткових ставок: фіксовані та плаваючі.

У децентралізованих протоколах ставка часто залежить від попиту і пропозиції на ринку кредитів.

Якщо йдеться про централізований сервіс, то ставка зазвичай фіксована і встановлюється під час підписання договору. Виплата відсотків відбувається регулярно.

Чи можливий кредит у криптовалюті без застави?

Крипто-кредит дуже зручний у використанні: адже для його отримання не потрібна перевірка кредитної історії або довідка про доходи. Гарантією повернення в даному випадку є сама застава. Саме тому людина з поганою кредитною історією скоріше вибере цей спосіб, ніж традиційну позику, де їй з великою ймовірністю можуть відмовити.

Утім, на ринку існує й таке поняття як беззаставний крипто-кредит. На практиці його використовують доволі рідко, проте він все таки може бути реалізований кількома способами. Перший – це кредити, що видаються централізованими платформами на основі аналізу кредитоспроможності позичальника за аналогією з традиційним кредитуванням. Другий варіант – так звані флеш-кредити.

Централізовані беззаставні кредити

Централізовані сервіси можуть видавати крипто-позики без забезпечення. Для цього їм потрібно ретельно оцінити особисті дані та репутацію клієнта. У цьому разі позичальник має в обов’язковому порядку пройти процедуру KYC (ідентифікації особистості) і надати інформацію про свої доходи або кредитну історію.

Тільки після надання всієї вищевказаної інформації централізована платформа зможе прийняти остаточне рішення про видачу кредиту в криптовалюті або стейблкоїнах без застави.

Варто зазначити, що беззаставні кредити не повертають набагато частіше, а тому відсоткові ставки за ними зазвичай помітно вищі. Кредитори звичайно страхують себе від форс-мажорів за допомогою високих відсотків і можуть вимагати регулярні виплати, ретельно стежачи за виконанням зобов’язань.

Оскільки перед оформленням такого роду кредиту на централізованій платформі потрібно надавати велику кількість особистої інформації, беззаставні позики часто використовуються шахраями. Тому завжди проводьте DYOR перед вибором платформи.

Флеш-кредити (flash loans)

Флеш-кредит це ще один вид кредитування без забезпечення. Він дає змогу позичати практично будь-яку суму криптовалюти без застави. Однак тут вам потрібно буде виконати одну важливу умову – позика має бути повернута в рамках однієї транзакції блокчейна.

Отже, ви берете криптовалюту в борг і погашаєте борг за кілька секунд, до завершення поточної операції. Якщо ви не встигаєте це зробити, то транзакція просто скасовується. Таким чином кредитор забезпечує безпеку і збереження своїх коштів. Флеш-кредити часто використовуються досвідченими трейдерами для арбітражу, швидкого рефінансування позик або обміну заставних активів.

Отримайте крипто-кредит зараз

Отримати позику в криптовалюті онлайн сьогодні досить просто. Отже, ось пункти, виконавши які, ви зможете оформити криптопозику.

Виберіть платформу кредитування

Вивчіть усі можливі варіанти і порівняйте умови. Диверсифікуйте свій вибір: проаналізуйте як великі біржі (Binance, Kraken), так і спеціалізовані сервіси для крипто-кредитування (Nexo, Crypto.com) і DeFi-протоколи (Aave, Compound, MakerDAO). Звертайте особливу увагу на головні критерії, включно з відсотковими ставками, необхідним коефіцієнтом застави (LTV), термінами кредитування і репутацією платформи.

Зареєструйтеся і підтвердіть особистість (для централізованих платформ)

Якщо ви обрали централізований сервіс, то зареєструйте обліковий запис і пройдіть процедуру KYC, надавши необхідні дані. У разі використання DeFi-протоколу реєстрація не потрібна – достатньо прив’язати свій криптовалютний гаманець до сайту сервісу.

Внесіть заставу

Зарахуйте криптовалюту, яка слугуватиме забезпеченням, на свій рахунок платформи або в смарт-контракт протоколу. Перевірте суму – вона повинна покривати необхідну суму кредиту із запасом (перевірте мінімальний необхідний обсяг забезпечення на платформі).

Наприклад, якщо ви хочете позичити $2000 у стейблкоїнах, може знадобитися застава Bitcoin або Ethereum на суму близько $4000 (за LTV 50%). Переведіть заставу на вказану адресу.

Оформіть заявку на позику

Виберіть необхідні умови кредитування: суму, валюту позики і термін. Сервіс покаже умови – процентну ставку, графік виплат і розмір застави. Вивчіть усі умови та перевірте всі дані, перш ніж підтверджувати оформлення заявки, натиснувши відповідну кнопку на сайті платформи або підписавши транзакцію в DeFi-додатку.

Отримайте кошти

Отримайте позику після схвалення заявки. На централізованих майданчиках сума позики зараховується на ваш акаунт. Якщо кредит видано в криптовалюті, ви зможете вивести її на гаманець або обміняти на фіат. В окремих сервісів є опція отримання кредиту безпосередньо у фіаті на банківську карту. У DeFi-протоколі запозичені токени відразу надійдуть на ваш пов’язаний гаманець.

Погашайте заборгованість у строк

Не забувайте обслуговувати свій кредит і вносити платежі своєчасно. Наприкінці терміну поверніть суму позики разом із нарахованими відсотками. Якщо у вас є вся сума, можна повернути кредит, погасивши його достроково (більшість сервісів пропонують таку опцію).

Для того щоб зробити це на DeFi-платформі, потрібно відправити назад отримані токени через функцію погашення боргу. Розблокуйте заставу і виведіть її назад на свій гаманець. Уникайте прострочень: якщо ви не повернете кошти вчасно, платформа реалізує заставу, продавши вашу криптовалюту для покриття боргу.

Висновок

Дотримуючись цих кроків, ви зможете швидко отримати кредит, зберігши свої криптоактиви. Пам’ятайте, що будь-яка криптопозика є високоризиковою: завжди оцінюйте волатильність заставного активу і не позичайте максимальні суми – вам потрібен буде резерв на випадок падіння цін.

Уважно читайте умови договору і враховуйте всі комісії. Криптопозики можуть вирішити фінансові завдання без продажу інвестицій за умови грамотного підходу і подальшого використання.