Що таке E-гривня та навіщо вона потрібна?

Навіщо потрібні електронні гроші?

Електронні гроші мають низку важливих переваг та приносять значну користь у сучасному світі фінансових операцій. Ось кілька ключових причин, чому вони такі важливі:

• Зручність та доступність. Електронні гроші забезпечують простоту та зручність у проведенні фінансових операцій. З їх допомогою можна здійснювати платежі та перекази через Інтернет, мобільні пристрої та інші електронні канали зв'язку. Це дозволяє заощаджувати час та зусилля, роблячи операції доступними у будь-який час та в будь-якому місці.
• Безпека та захист. Платежі з використанням електронних грошей забезпечують підвищений рівень безпеки. Технології шифрування та автентифікації захищають дані та фінансові транзакції, мінімізуючи ризики шахрайства та несанкціонованого доступу.
• Швидкість та ефективність. Електронні гроші дозволяють здійснювати миттєві платежі та перекази, прискорюючи процес розрахунків та обміну коштами. Вони сприяють більш швидкій та ефективній роботі в різних сферах, включаючи міжнародні транзакції та корпоративні платежі.
• Розвиток цифрової економіки. В епоху цифрової трансформації електронні гроші відіграють важливу роль у розвитку цифрової економіки. Вони стимулюють онлайн-торгівлю, цифрові платежі та появу інноваційних фінансових сервісів, відкриваючи нові можливості для бізнесу та споживачів.
• Фінансова інклюзія. Електронні гроші сприяють фінансовій інклюзії, надаючи доступ до фінансових послуг для тих, хто раніше був виключений із традиційної банківської сфери. Вони дозволяють людям без банківських рахунків чи кредитних історій отримувати та відправляти платежі, отримувати зарплату та виплати, здійснювати надійне управління своїми фінансами.

Електронні гроші відіграють важливу роль у покращенні фінансової сфери, підвищенні зручності платежів та обміну коштами, а також розширенні доступу до цифрових послуг для всіх бажаючих.

Зараз центральні банки по всьому світу активно вивчають та розглядають можливість запровадження Центральних банківських цифрових валют CBDC. Це нове покоління цифрових валют, які є електронною формою національної валюти, випущеної центральним банком.

Понад 100 країн вже залучено до процесу впровадження CBDC у різних формах. Серед них 13 країн вже успішно запустили свої цифрові валюти, 17 країн проводять пілотні проєкти для вивчення функціоналу, 28 країн запровадили окремі елементи системи цифрових валют, а 50 країн активно досліджують це питання, прагнучи усвідомити потенціал та можливості.

Цей широкий інтерес виходить з усвідомлення центральними банками переваг CBDC, таких як підвищення ефективності платіжних систем, покращення фінансової інклюзії, зниження витрат та ризиків, а також можливість реалізації нових фінансових інновацій. Впровадження цифрових грошей може мати значний вплив на світову економіку та фінансову систему, відкриваючи нові перспективи та можливості для всіх учасників.

Е-гривня — що це?

Національний банк України презентував нову концепцію розробки е-гривні, яка випускається спеціально для банківських представників та інших юридичних установ. В рамках цієї концепції планується створення цифрових грошей, які будуть випущені персонально НБУ. Передбачено проведення дискусій та нарад, залучення зацікавлених сторін з метою отримання від них зворотного зв'язку. Також обговорювалися варіанти дизайну та архітектури цифрової гривні, ключові характеристики та основні позитивні аспекти валюти у контексті платіжних операцій та послуг.

Е-гривня законопроєкт представляє цифрову версію грошової одиниці України, яка повністю регулюватиметься Національним банком. Основна мета цього проєкту, за заявою регуляторів, полягає в ефективному виконанні тих же функцій, які характерні для звичайної національної валюти, при цьому додаючи вже до чинних форм розрахунків гривні — готівкові висновки та безготівкові кошти. Для успішної інтеграції електронної гривні до сучасної економіки необхідно забезпечити максимальну зручність та доступність для всіх громадян, включаючи фізичні та юридичні особи, державні органи, банки, фінансові підприємства та небанківські фінансові установи.

Варіанти використання е-гривні?

На даний момент Національний банк України активно досліджує та розробляє різноманітні перспективні сценарії для потенційного впровадження електронної гривні.

• Криптогривня є інноваційним фінансовим інструментом для роздрібних платежів у країні. Вона обіцяє стати альтернативою традиційним методам, таким як використання готівки, платіжних карток та відвідування банківських відділень. Е-гривня має широкий спектр переваг, включаючи надійність, яка гарантується самим Національним банком України. Також вона забезпечує швидку обробку транзакцій, високий рівень безпеки, доступність та прозорість. Криптогривня обіцяє бути максимально комфортним у використанні інструментом для конвертацій. Це може принести значні переваги як звичайним людям, так і бізнесу.
• Електронна гривня демонструє передову технологію, яка забезпечує безпеку, прозорість та ефективність при роботі з цифровими валютами. Вона дозволяє користувачам швидко та зручно здійснювати конвертацію різними активами: криптовалютами, токенами та іншими електронними ресурсами.
• Криптографічна гривня — це унікальний інструмент для здійснення платежів як усередині країни, так і за її межами. Він відкриває нові можливості для безпечних та миттєвих транзакцій під час використання нових віртуальних валют. Це створює нові перспективи для глобальної торгівлі та транзакцій за участю цифрових активів між країнами, спрощуючи та прискорюючи процес міжнародних траншів.
• Крім того, е-гривня НБУ має потенціал стати важливою складовою для соцвиплат. Уряд має право використовувати нову гривню для оплати соціальних потреб та допомоги багатьох громадян, надаючи функціонал цифрових коштів, які можуть бути використані лише для певних планів або у певний час. Це дає можливість контролювати та ефективно використовувати соціальні засоби, виключаючи можливість їх неправильного використання чи зловживання.
• Електронна гривня є інноваційним інструментом, який значно прискорює та спрощує процеси розрахунків, пов'язаних з цінними паперами та фінансовими інструментами. Однією з головних особливостей цієї системи є можливість прямих розрахунків через гаманці, що обходять традиційну банківську сферу та надають доступ до небанківських фінансових установ. Такий підхід дозволяє скоротити тимчасові затримки та знизити витрати, сприяючи підвищенню ефективності фінансових процесів та скорочення операційних витрат для всіх учасників ринку.
• Е-гривня та цифрова інфраструктура — ​​ефективний інструмент для спрощення корпоративних платежів між компаніями.

Вони забезпечують швидкі та ефективні «оптові» транзакції між фінансовими установами всередині країни, скорочуючи ризики та підвищуючи прозорість у галузі корпоративних фінансових операцій. Використання е-гривні надає корпоративним суб'єктам ефективні та зручні способи розрахунків, сприяючи оптимізації фінансових процесів.

НБУ активно вивчає ці варіанти використання е-гривні з метою визначення їхнього потенціалу та застосовності в українській економіці.

Позитивні та негативні аспекти е-гривні

Позитивні сторони е-гривні:

• Зручність використання. Е-гривня є цифровою формою коштів, що робить її зручною для проведення онлайн-транзакцій, електронної комерції та мобільних платежів. Таке використання може спростити процес здійснення покупок та оплати для громадян та підприємств.
• Низькі комісії та моментальні транзакції. Використання е-гривні може знизити витрати на комісії за перекази та операції, особливо в порівнянні з традиційними методами, такими як банківські перекази. Крім того, транзакції з е-гривнею можуть бути здійснені практично миттєво, що збільшує швидкість обробки платежів.
• Безпека. Е-гривня, що базується на новітній технології блокчейну, забезпечує високий рівень безпеки та захисту від підробки та шахрайства. Такий підхід сприяє підвищенню довіри користувачів до цифрової валюти та зменшує ризики, пов'язані з фінансовими операціями.

Негативні сторони е-гривні:

• Вимоги до технічної інфраструктури. Впровадження е-гривні вимагає наявності сучасної технічної інфраструктури, включаючи доступ до Інтернету та мобільних пристроїв. Це може створити перешкоди для тих, хто не має доступу до відповідних технологій або не має необхідних навичок для їх використання.
• Вразливість до кібератак. Цифрові валюти схильні до ризиків кібератак і кіберзлочинності. У разі успішного нападу хакера або крадіжки електронного гаманця користувачі можуть втратити свої кошти без можливості їх відновлення. Це вимагає додаткових заходів безпеки та обізнаності з боку користувачів.
• Відсутність фізичного вигляду. На відміну від банкнот та монет, е-гривня не має фізичного уявлення. Для деяких людей це може бути перешкодою, особливо для тих, хто воліє або звик використовувати традиційну готівку.
• Регулювання та правові аспекти. Впровадження е-гривні може вимагати змін у правовій та регуляторній сфері, включаючи питання оподаткування, захисту прав споживачів та контролю за фінансовими операціями. Ці аспекти потребують ретельного розгляду та підготовки для створення ефективної та стійкої цифрової валюти.

Підсумок

Е-гривня не є криптовалютою. На даний момент не існує офіційної е-гривні ні в Україні, ні в інших країнах. Криптовалюти, такі як Bitcoin або Ethereum, відрізняються від традиційних фіатних валют, таких як гривня або долар, тим, що вони базуються на технології блокчейну і не контролюються центральним банком або урядом. Криптовалюти мають унікальні властивості, включаючи децентралізацію та анонімність.

Якщо Україна ухвалить рішення випустити власну цифрову валюту на основі блокчейну, це може бути розглянуто, як форма криптовалюти. Однак, на момент написання статті, Україна не впровадила е-гривню або будь-яку іншу криптовалюту як офіційний засіб платежу.

В цілому, е-гривня має потенціал для покращення зручності та ефективності фінансових операцій, проте її впровадження також пов'язане з певними викликами, які потребують уваги та попередньої підготовки.